この記事をまとめると
■ネット型は中間コストを排し保険料が安く自身で補償を設計する必要がある
■代理店型は担当者の支援や長期契約など心理的安心と制度的利点をもつ
■事故対応は差が縮小し短期コストか長期リスク管理かの選択が重要となる
自動車保険の「構造」を理解する
テレビCMを見ていると、毎日のように流れてくる自動車保険の広告。「ネット型なら保険料が安くなる」というフレーズは、もはやだれもが一度は耳にしたことがあるだろう。しかし、いざ自分が自動車保険を選ぼうとしたとき、多くのドライバーはふと思う。「安くなるのはうれしいけれど、本当にネット型で大丈夫なのだろうか？」「昔ながらの代理店で加入するのと、中身はなにが違うのか？」と。
現代では自動車もその販売方法も変化している。テスラのようにネット直販を主とするメーカーと、既存のディーラー網をもつメーカー。これらで、購入体験やアフターケアの構造がまったく異なる。自動車保険における「店舗型（代理店型）」と「ネット型（ダイレクト型）」の違いも、これととてもよく似ている。両者は単に窓口が違うだけではない。コスト構造、事故対応のアプローチ、そして契約期間の選択肢において、明確な「設計思想の違い」が存在するのである。今回は、このふたつの違いを解説し、どちらがあなたのカーライフに適しているのかを紐解いていきたい。
＜構造的な決定打「中間コスト」と「自由度」のトレードオフ＞
まず、もっともわかりやすい「保険料」について、その裏側にある構造を理解しておく必要がある。ネット型が安い理由は、単にサービスを削っているからではない。そこには流通の合理化がある。
「店舗型」は、ディーラーや整備工場、あるいは専業の保険代理店が窓口になり、対面や電話で相談しながら契約するスタイルである。ここには当然、代理店を運営するための人件費や店舗維持費、そして保険会社から代理店へ支払われる手数料（マージン）が発生する。これらが保険料に含まれているため、どうしてもコストは高めになる。そのかわり、ドライバーは「丸投げ」ができる。車種や用途を伝えれば、プロが適切なプランを設計し、提示してくれる安心感は保険の知識に自信がない人にとっては大きなメリットだ。
一方、「ネット型」は、保険会社とドライバーが直接契約を結ぶ。間に代理店が入らないため、中間コストが抑えられ、そのぶんが保険料の低さにつながる。ただし、ここではドライバー自身が補償内容を決める必要がある。「対人・対物は無制限にするとして、車両保険の免責金額はどうするか」「人身傷害の補償額はいくらが妥当か」。これらを自分で判断し、画面上で入力していかなければならない。補償設計を自分で決めていく要素が増えるため、約款や補償内容をきちんと読み込むリテラシーが求められる側面もある。
最近のネット型保険のウェブサイトは非常に優秀で、おすすめプランなどがわかりやすく提示されるが、最終的な決定権と責任は自分にある。つまり、店舗型は「コンシェルジュ付きのフルサービス」、ネット型は「セルフサービスのビュッフェ」と考えればわかりやすいだろう。どちらも「満腹になる（＝補償を受けられる)」という結果は同じだが、そこに至るプロセスとコストが根本的に異なるのである。